+7 (960) 2882 960в каких случаях страховая может отказать по КАСКО
Страховая отказала по КАСКО. Есть всего три правовых основания освобождения страховой компании по КАСКО от выплаты страхового возмещения.
- Страховая может отказать в выплате по КАСКО, если;
Вы не уведомили страховую компанию о страховом случае.
По закону, после того как вам стало известно о наступлении страхового случая, вы обязаны незамедлительно уведомить о его наступлении страховую компанию. Невыполнение уведомления дает страховой компании законное право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховая компания своевременно узнала о наступлении страхового случая, либо отсутствие у страховой компании сведений об этом не могло сказаться на её обязанности выплатить страховое возмещение по КАСКО.
Но и здесь есть о чём поспорить со страховой компанией. Неисполнение обязанности уведомления само по себе еще не является безусловным основанием для отказа в выплате страхового возмещения. Статьей 961 ГК РФ предусмотрена обязанность уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая в порядке и сроки, установленные договором. Следовательно, закон говорит не просто о неуведомлении страховой компании, а о неисполнении обязанности по уведомлению, что включает в себя уведомление определенным способом и в определенные сроки. На этом основании можно оспорить отказ страховой компании по КАСКО, предъявив доказательства того, что страховая компания своевременно узнала о наступлении страхового случая, либо того, что отсутствие у неё сведений об этом не могло сказаться на её обязанности выплатить страховку. Например, если вы вовремя не уведомили страховую о ДТП, то доказательством того, что ДТП было на самом деле будет; протокол и постановление об административном правонарушении, справка о ДТП, справка ф-154, материал о ДТП, зарегистрированный в ГИБДД, полиции и др. То есть вам надо подтвердить обстоятельства ДТП, а , следовательно, наступление страхового случая.
- Страховая компания может отказать в выплате по КАСКО, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица или вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
Под умыслом в данном случае понимаются такие поступки водителя, которые сознательно ведут к нарушению страхового обязательства, например, поджог или умышленная порча машины, управление в состоянии алкогольного/наркотического опьянения и т.д.
Но и здесь есть о чём поспорить. Так, если условие об освобождении страховой компании по КАСКО от выплаты страхового возмещения по риску «ущерб от ДТП» в связи с совершением ДТП в состоянии опьянения прописано в договоре КАСКО, а вы, будучи ознакомлены с данным условием, управляли автомобилем в состоянии опьянения, нарушая тем самым пункт 2.7 ПДД РФ, что привело к совершению ДТП, то страховая законно отказала вам в выплате по страховке. Если же это условие не прописано, то отказ незаконен.
Непредставление вами ПТС (паспорт транспортного средства), свидетельства о его регистрации, талона техосмотра или комплекта ключей также не освобождает страховую компанию от выплаты страхового возмещения «за угон» (кража) автомашины по договору КАСКО.
Верховный суд по данному случаю разъяснил, что оставление в транспортном средстве регистрационных документов, ключей и т.д. в силу ст. 963 ГК РФ нельзя расценивать как умысел страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица в наступлении страхового случая.
Отказ в возмещении по КАСКО, если лицо не указано в полисе, незаконен. Верховнынй суд по данному поводу указал, учитывая, что такого основания для освобождения от выплат страхового возмещения, как отсутствие в страховом полисе указания на лицо, допущенное к управлению автомобилем, которое управляло им в момент ДТП, ни нормами ГК РФ, ни иным законом не предусмотрено, включение данного условия в договор страхования КАСКО является противоречащим нормам ГК РФ и, соответственно, оно применяться не должно. Кроме того, следует учитывать, что пункт 2 статьи 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховой случай – как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам. Таким образом, составляющими страхового случая являются только факт возникновения опасности, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинно-следственная связь между ними.
- Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы с которыми спорить трудно, а иногда и не получится.
Если страховой случай наступил вследствие:
- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
- военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
- гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
Если убытки, возникли вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
Возмещение УТС (утрата товарной стоимости) по договорам КАСКО.
УТС представляет собой уменьшение стоимости транспортного средства, вызванное преждевременным ухудшением внешнего вида автомобиля и его эксплуатационных качеств в результате снижения прочности и долговечности отдельных деталей, узлов и агрегатов, соединений и защитных покрытий вследствие ДТП и последующего ремонта. Таким образом, утрата товарной стоимости относится к реальному ущербу наряду со стоимостью ремонта и запасных частей автомобиля, поскольку уменьшение его потребительской стоимости нарушает права владельца транспортного средства, и в ее возмещении согласно правовой позиции ВС РФ страхователю по договору КАСКО не может быть отказано.
УТС может быть рассчитана для автомобилей, находящихся как в поврежденном, так и в отремонтированном состоянии (при возможности установить степень повреждения) независимо от их принадлежности. УТС не связана с плохим качеством восстановительного ремонта.
УТС может быть рассчитана при осмотре которых выявлена необходимость выполнения одного из нижеперечисленных видов ремонтных воздействий или установлено их выполнение:
— устранение перекоса кузова автомобиля или рамы;
— замена несъемных элементов кузова автомобиля (полная или частичная);
— ремонт отдельных (съемных или несъемных) элементов кузова автомобиля (в том числе пластиковых капота, крыльев, дверей, крышки багажника);
— полная или частичная окраска наружных (лицевых) поверхностей кузова автомобиля, бамперов (УТС не рассчитывается: при полной или частичной окраске молдингов, облицовок, накладок, ручек, корпусов зеркал и других мелких наружных элементов; при замене элементов, поставляемых в запчасти окрашенными (кроме случаев их перекраски));
— полная разборка салона автомобиля, вызывающая нарушение качества заводской сборки.
УТС не рассчитывается в случае, когда на момент повреждения величина эксплуатационного износа превышает 35% или прошло:
более 5 лет с даты выпуска легкового ТС;
более 1 года для грузовых ТС и автобусов отечественного производства;
более 2 лет для грузовых ТС иностранных производителей, находящихся в коммерческом использовании и предназначенных для перевозки грузов (седельные тягачи, бортовые, фургоны, самосвалы, специализированная техника), за исключением выполняющих вспомогательные функции при обеспечении технологических процессов;
более гарантийного срока для грузовых ТС иностранных производителей, находящихся в коммерческом использовании и выполняющих вспомогательные функции при обеспечении технологических процессов (генераторы, передвижные мастерские и т.п. техника, установленная на шасси грузовых автомобилей и др.);
более 3 лет для автобусов иностранных производителей, предназначенных для перевозки пассажиров и используемых в качестве маршрутного общественного транспорта;
более 5 лет для автобусов иностранных производителей, предназначенных для перевозки пассажиров и используемых в туристических (представительских) целях, в том числе ТС, находящихся в личном пользовании.
УТС по КАСКО не рассчитывается:
а) по замене и ремонту отдельных элементов:
— незначительное повреждение элемента, требующее ремонта без нагрева и реставрации (ремонт 1-й категории сложности);
— поврежденный в результате происшествия элемент ремонтировался (заменялся) ранее или требовал ремонта (замены) по причинам, не связанным с данным происшествием (имеются коррозионные повреждения (разрушения) или их следы, неустраненные повреждения или следы ремонта (замены) этого элемента после предыдущих происшествий);
б) по окраске:
— поврежденный в результате происшествия элемент окрашивался ранее или требовал окраски по причинам, не связанным с данным происшествием (имеются коррозионные повреждения (разрушения) или их следы, повреждения неаварийного характера (сколы, царапины и т.п.), неустраненные повреждения или следы ремонта (замены) этого элемента после предыдущих происшествий);
Автомобиль ранее подвергался полной или частично наружной окраске или требовал окраски по причинам, не связанным с данным происшествием.